村镇银行正在逃离，中小银行开始认命

这轮村镇银行的加速退出，本质上是中小银行在用真金白银承认一件事：过去二十年扎进县域的草根金融梦，到了该算总账的时候了。2024年全年，监管部门批复的村镇银行合并重组、解散退出案例超过130家，这个数字是前一年的三倍还多。说实话，我看了金融监管总局的批复名单后心里挺不是滋味的，因为这不是简单的市场化优胜劣汰，而是一场由政策主导、大行承接、小行让位的系统性撤退。

第一层：退出不是在淘汰，是在止损

先看一个最基本的现实。截至2024年末，全国村镇银行还有1539家，但其中相当一部分的不良率早就突破了5%的监管红线。我翻了几份中西部村镇银行股东的半年报，有的银行拨备覆盖率已经掉到不足100%，这意味着什么？意味着每放出去一块钱贷款，银行自己都觉得收不回来。这不是经营问题，是生存问题。

更扎心的是，村镇银行引以为傲的“地缘人缘”优势，在大型银行下沉服务面前崩塌得比想象中快。邮储银行、农业银行这些大行，现在连乡镇一级的网点都能做到当天放款，利率还比村镇银行低两个百分点。我去年去河北沧州调研，当地一家村镇银行的信贷员跟我抱怨，说老客户被农商行用一笔50万的信用贷直接挖走了，利率3.85%，他们跟不起。你想想，连最核心的客户都留不住，这仗还怎么打？

所以我说，这轮退出的本质不是淘汰劣质机构，而是整个行业在止损。与其硬撑着让风险越滚越大，不如趁现在资产价格还算平稳，找个好买家把手里的包袱卸掉。

第二层：政策不是紧箍咒，是手术刀

很多人把这轮村镇银行退出归因于监管收紧，我不同意。金融监管总局2024年发布的《关于进一步推进村镇银行风险处置工作的通知》里写得很明白，核心思路就八个字：“减量提质、分类处置”。这不是一刀切的关停，而是让你选择：有能力的吸收合并，有风险的收购承接，没前途的直接退出。

举个例子。2024年11月，石家庄恒升村镇银行被浙江温岭农商行吸收合并，改造成支行。这家银行在石家庄经营了快十年，终究还是没能找到可持续的盈利模式。同期，北京大兴华夏村镇银行被华夏银行收购，改设成了支行——你看，连华夏银行这种全国性股份行都在用收购的方式消化自己的子公司。说实话，这就是政策的高明之处，它没有强迫任何一家机构必须活下去，而是给了你一条体面的退路。

再看一个典型案例。辽宁农商行一次性吸收合并了36家村镇银行，全部改为支行网点。这不是简单的把招牌换掉，而是把原有的村镇银行客户、团队、系统整体并入省农商行体系，信贷审批权限上收，风控模型统一。我后来发现，这种做法在业内已经成了标准动作：大行收编、省农商行整合、优质城商行吃下周边劣质机构。反正，总有一种办法让你体面离场。

第三层：被合并不是末日，但前提是你有价值

这里我想说点可能不太中听的话。并不是所有被合并的村镇银行都值得同情。我见过一些村镇银行，从开业第一天起就没想清楚自己要干什么，信贷员坐在办公室里等客户上门，存款靠高息揽储，贷款靠关系户介绍。这种银行退出市场，对行业是净化，对储户是保护。我始终认为，金融牌照不是护身符，它本质上是一份受托责任，干不好就该交出来。

但另一面，有些村镇银行确实是被“误伤”的。比如重庆梁平澳新村镇银行，2024年11月被重庆农商行收购。这家银行的外资股东——澳大利亚澳新银行，其实在风控和公司治理上是下了功夫的，存贷比、流动性覆盖率都做得不错。可它还是没逃过关停的命运，为什么？因为规模太小，注册资本才7000万，连IT系统的升级成本都摊不薄。这种机构，再努力也打不过成本线，退出是唯一的理性选择。

第四层：大行接盘不是万能药

现在很多人高呼“村镇银行并入大行是好事”，我持保留态度。说实话，大型银行接盘之后，基层金融服务真的变好了吗？我在某国有大行的一个县域支行看过，吸收了当地三家村镇银行的业务后，客户经理人均管户数直接从300户涨到900户，贷后管理基本靠电话回访，交叉核验根本顾不上。你说这种服务能比原来好到哪儿去？

村镇银行虽然小，但它的决策链条短，一条贷款申请三天内能上会，大行要走三层审批，等批下来黄花菜都凉了。这种灵活性是县域小微客户最看重的，而它恰恰是村镇银行最核心的价值。如果合并之后把原有的审批效率也一并“合并”掉了，那这种退出就是服务倒退，跟风险处置无关。

我的判断是，本轮村镇银行退出潮将在2025年达到顶峰，预计全年还会有150家左右的机构被吸收合并或直接解散。三年之内，现存村镇银行数量将降至1000家以下。

给从业者的三条建议

所以，面对这场撤退，村镇银行的从业者该怎么办？我给三条实在的建议，不是什么高大上的战略，都是能落地的事。

第一，抓紧把你们行的1104报表和监管数据捋清楚，千万别有隐瞒。别觉得大行接盘是捡到救命稻草，说实话，在尽职调查阶段，人家连你三年前的每一笔核销都要翻出来。数据有问题，你连被收购的资格都没有。第二，如果你是村镇银行的管理层，尽快建立“被吸收合并”心态，别想着抵抗，那是徒劳的。现在估值谈判窗口期很短，你只有三个月到半年的时间来把自己手里最优质的客户资产整理出来，打包给收购方，争取一个好看的价格。

第三，也是最重要的——如果你现在还在村镇银行工作，别等“最后一班岗”了。赶紧把自己的专业能力往“县域零售信贷”或“普惠金融管理”上靠。你放心，未来五年，承接这些业务的全国性银行和省级农商行会大量需要懂县域、懂小微的风险经理，这才是你的出路。

这场撤退没有胜利者，无非是止损的方式不同而已。但我始终认为，中国县域仍然需要真正的草根金融服务，只是提供者不一定是“村镇银行”这四个字。

本文由「银行人实用工具箱」（deepwater84.cn）出品