反洗钱合规操作手册
分类：监管合规资料库 | 规格：反洗钱 | 操作手册 | 检查要点
一、客户身份识别（CDD）标准流程
1. 准入环节身份识别：
- 核实客户有效身份证件（自然人：身份证/护照；非自然人：营业执照+法定代表人证件）
- 登记客户身份基本信息（住址、联系方式、职业/经营范围）
- 留存身份证件复印件或影印件（须与原件核对一致）
2. 持续身份识别：
- 客户身份信息发生变更的，须要求客户在30日内更新
- 对高风险客户，须至少每年进行一次强化身份识别
- 客户行为或交易出现异常的，须立即启动强化尽职调查
3. 强化尽职调查（EDD）触发情形：
- 客户为外国政要、国际组织高级管理人员及其近亲属
- 客户来自FATF公布的高风险国家或地区
- 非面对面方式开立账户或办理业务
- 交易与客户身份、财务状况、经营业务明显不符
二、大额交易报告标准
| 交易类型 | 报告标准 | 报告时限 |
|---|---|---|
| 现金存取（自然人） | 单笔或当日累计≥5万元人民币 | 交易发生后5个工作日内 |
| 现金存取（非自然人） | 单笔或当日累计≥5万元人民币 | 交易发生后5个工作日内 |
| 境内转账（自然人） | 单笔或当日累计≥50万元人民币 | 交易发生后5个工作日内 |
| 跨境款项划转 | ≥20万元人民币（或等值外币） | 交易发生后5个工作日内 |
三、可疑交易报告判断标准
监管明确要求报告的7类情形（节选）：
- 资金分散转入、集中转出，或者集中转入、分散转出
- 相同收付款人之间短期内频繁发生资金收付
- 长期闲置账户突然启用，且短期内出现大量资金收付
- 提前偿还贷款，且金额较大，无明显合理原因
- 客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或转入非同名账户
- 证券经营机构指令银行划出与交易足额执行资金金额不符，且超过10%
- 自然人银行账户频繁进行现金收付，或账户与账户之间短期内频繁划转
四、名单筛查操作流程
须筛查的名单类型：
- 联合国安理会制裁名单
- 美国OFAC制裁名单
- 中国外交部制裁名单
- 中国反洗钱监测分析中心名单
- 本行自定义高风险客户名单
筛查频次：新增客户须实时筛查；存量客户须至少每月批量筛查一次；名单更新后须立即全量重筛。
五、反洗钱检查常见违规点
- ❌ 客户身份识别不到位（证件过期未更新、登记的职业/经营范围与实际不符）
- ❌ 大额/可疑交易漏报（系统设置错误、人工判断失误）
- ❌ 名单筛查不及时（新增名单未及时导入系统、存量客户筛查频次不足）
- ❌ 客户风险等级划分不准确（高风险客户划为低风险、未按要求开展强化尽职调查）
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